住宅ローン返済せず、その資金で年3％の資産運用を勧めるFP

相談内容

　住宅ローンの“ローン控除”適用中　有利な繰り上げ返済方法は？

• 家族構成：　共働き　夫41才　妻41才　子供2人(10才、9才)


• 手取：　夫25万円＋妻32万円（＋児童手当2万円）=約60万円


• 住宅ローン：　月7.5万円（残1200万円）


• 貯蓄：　2000万円

住宅ローンが、あと12年（1200万円）ほどあります。繰り上げ返済は、早くに行った方がよいのか、減税額分が少なくなるので住宅借入金等特別控除（以下ローン控除）が終わってからの方がよいのか、どちらがよいのでしょうか？

FP回答抜粋

繰り上げ返済を行った方が、11万円程度有利といえます。住宅ローンのような高額の借り入れで支払う金利の大きさが、あらためて感じられますね。

投資の配当などで３％程度の利回りが受け取れる場合には、７年間で約１３０万円の収入が見込めます。
繰り上げ返済に充てる６９０万円を運用し、ローン控除を続ける方が有利となることもあります。

借金返済にまさる運用なし

住宅ローンの繰り上げ返済を勧めている前半部分はまともな回答です。

ただ、なぜか配当利回りが３％あれば、繰り上げ返済せずに投資もありだというトンデモ回答が余計です。

配当利回りだろうと、元本含めた期待リターンが３％であろうと、投資によるリターンは保障されたものではありません。年３％であれば債券ではなく株式も運用対象にする必要があります。
大きく元本を割れる可能性があるにも関わらず、住宅ローンを返済せず運用もありと主張するのは無茶です。

資産運用の前にやることチェックリスト (4項目) でも書きましたが、借金がある場合は、先に返済するのが確実です。
投資など借金を返済してからで十分です。

借金を抱えたまま、資産運用することは、単にレバレッジをかけた運用になることに注意すべきです。

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